안녕하세요, 경제아저씨입니다. 😊 얼마 전 지인 한 분이 저에게 비슷한 질문을 하시더군요. "형님, 제가 지금 연금을 두 개 넣고 있는데, 나중에 얼마나 받을 수 있을지 감도 안 오네요." 참 남 일 같지 않았습니다.
우리 40대 가장들의 어깨 위에는 가족의 현재와 나의 노후라는 두 가지 무게가 항상 함께하니까요.
특히 사진으로 보내주신 NH농협생명과 KB생명의 연금 상품, 정말 잘 선택하셨습니다. 꾸준히 납입만 하신다면 분명 든든한 노후 자금이 되어줄 겁니다.
하지만 이 연금을 '어떻게' 받느냐에 따라 실제 손에 쥐는 돈과 삶의 질이 크게 달라질 수 있습니다.
그래서 오늘은 제가 직접 계산기를 두드려봤습니다. 월 30만 원씩 10년 납입한 연금보험 두 개, 총 원금 7,200만 원이 65세 시점에 어떻게 불어나고, 어떤 방식으로 수령하는 게 가장 현명한 선택일지, 그 여정을 함께 떠나보시죠.
그래서 월 60만 원씩 10년 부으면, 65세에 얼마를 받을까요? 🧐
가장 궁금해하실 예상 월 수령액부터 바로 공개하겠습니다. 현재 공시이율(연 2.3~2.9%)과 보험사들의 실제 연금 지급률을 기준으로, 총 납입원금 7,200만 원(계약 2건 합산)에 대한 예상 월 수령액을 단순 계산해봤습니다.
물론 이건 어디까지나 현재 기준의 '추정치'입니다. 실제 수령액은 미래의 공시이율이나 경제 상황에 따라 달라질 수 있다는 점, 꼭 기억해주세요!
| 연금지급 방식 | 계약 1건 (원금 3,600만 원) | 계약 2건 합산 (원금 7,200만 원) |
|---|---|---|
| 종신형 (20년 보증) | 약 11.0만 원 | 약 22.0만 원 |
| 확정형 20년 | 약 12.9만 원 | 약 25.8만 원 |
| 확정형 10년 | 약 31.3만 원 | 약 62.6만 원 |
(단위: 세전 월지급액, 현재 공시이율 기준 단순 비례 환산 추정치)
종신형 vs 확정형, 어떤 게 나에게 유리할까? 📝
표를 보고 나니 고민이 더 깊어지셨을 겁니다. "월 수령액이 3배나 차이 나는데, 뭘 골라야 하지?"
이 선택의 핵심은 바로 '장수 리스크'와 '은퇴 초기 자금 계획' 사이의 균형을 맞추는 것입니다.
1. 종신형: '장수 리스크'에 대비하는 가장 확실한 방패
월 수령액은 가장 적지만 '사망할 때까지' 지급된다는 점이 가장 큰 장점입니다. 요즘은 100세 시대잖아요?
85세, 90세를 넘어서도 꾸준한 현금 흐름이 있다는 건 엄청난 심리적 안정감을 줍니다.
특히 20년 지급 보증 옵션을 선택하면, 혹시 일찍 사망하더라도 남은 20년 치 연금은 가족에게 상속되니 손해 볼 걱정도 덜 수 있죠.
2. 확정형: '활동적인 노후'를 위한 현명한 선택지
반면, 은퇴 초기인 65세부터 75세까지는 여행도 다니고 활발하게 활동하느라 돈 쓸 일이 더 많습니다.
이 시기에 더 많은 현금이 필요하다면 확정형이 유리합니다. 확정형 20년은 종신형보다 월 4만 원 가까이 더 받을 수 있고, 확정형 10년은 무려 40만 원 이상 더 받을 수 있으니까요.
다만, 정해진 기간이 끝나면 연금이 끊긴다는 치명적인 단점이 있습니다. 국민연금이나 퇴직연금처럼 다른 평생 소득원이 충분히 마련되어 있을 때 선택하는 것이 현명합니다.
보험사가 알려주지 않는 실무 체크리스트 💡
연금 수령을 신청하기 전에, 반드시 확인해야 할 몇 가지 현실적인 팁들이 있습니다. 이건 제가 직접 공부해보고 깨달은 것들이니 꼭 기억해두세요.
오늘 제가 계산해드린 금액은 '추정치'입니다. 실제 수령액은 가입 시점의 공시이율, 사업비, 연금사망률 등 복잡한 요소를 반영해 계산됩니다. 가입하신 NH농협생명과 KB생명 고객센터에 전화해서 '65세 연금 개시 시점 예상 연금액' 자료를 최저보증/평균/현재이율 3가지 시나리오로 꼭 받아보셔야 합니다.
연금소득이 연간 1,500만 원(2025년 기준)을 초과하면 다른 소득과 합산하여 종합소득세가 부과될 수 있습니다. 국민연금, 퇴직연금 등을 모두 합산한 금액 기준이니, 세후 실수령액이 얼마가 될지 미리 계산해보는 지혜가 필요합니다.
결론: 경제아저씨의 최종 전략 제안 📝
모든 정보를 종합해볼 때, 정답은 없습니다. 오직 '나에게 맞는 최적의 답'만 있을 뿐입니다. 제가 제안하는 전략은 다음과 같습니다.
나에게 맞는 연금 수령 전략은?
자주 묻는 질문 ❓
이 글이 노후를 준비하는 님의 막막함에 작은 등불이 되었으면 하는 바람입니다.
가장 중요한 것은 오늘 얻은 정보를 바탕으로 직접 해당 보험사에 연락해서 '나만의 연금 시뮬레이션'을 받아보는 것입니다. 더 궁금한 점이 있다면 언제든 댓글로 물어봐 주세요. 😊
