연금보험 2개, 65세부터 월 수령액은? (종신형 vs 확정형 완벽 비교)

 

"월 60만 원씩 10년 부은 연금보험, 65세부터 평생 받을까? 짧고 굵게 받을까?" 많은 분들이 가장 궁금해하는 질문이죠. 오늘 종신형과 확정형의 예상 수령액을 현실적으로 비교하고, 나에게 가장 유리한 선택이 무엇인지 그 해답을 찾아드리겠습니다.

안녕하세요, 경제아저씨입니다. 😊 얼마 전 지인 한 분이 저에게 비슷한 질문을 하시더군요. "형님, 제가 지금 연금을 두 개 넣고 있는데, 나중에 얼마나 받을 수 있을지 감도 안 오네요." 참 남 일 같지 않았습니다.

우리 40대 가장들의 어깨 위에는 가족의 현재와 나의 노후라는 두 가지 무게가 항상 함께하니까요.

특히 사진으로 보내주신 NH농협생명과 KB생명의 연금 상품, 정말 잘 선택하셨습니다. 꾸준히 납입만 하신다면 분명 든든한 노후 자금이 되어줄 겁니다.

하지만 이 연금을 '어떻게' 받느냐에 따라 실제 손에 쥐는 돈과 삶의 질이 크게 달라질 수 있습니다.

그래서 오늘은 제가 직접 계산기를 두드려봤습니다. 월 30만 원씩 10년 납입한 연금보험 두 개, 총 원금 7,200만 원이 65세 시점에 어떻게 불어나고, 어떤 방식으로 수령하는 게 가장 현명한 선택일지, 그 여정을 함께 떠나보시죠.

 

그래서 월 60만 원씩 10년 부으면, 65세에 얼마를 받을까요? 🧐

가장 궁금해하실 예상 월 수령액부터 바로 공개하겠습니다. 현재 공시이율(연 2.3~2.9%)과 보험사들의 실제 연금 지급률을 기준으로, 총 납입원금 7,200만 원(계약 2건 합산)에 대한 예상 월 수령액을 단순 계산해봤습니다.

물론 이건 어디까지나 현재 기준의 '추정치'입니다. 실제 수령액은 미래의 공시이율이나 경제 상황에 따라 달라질 수 있다는 점, 꼭 기억해주세요!

연금지급 방식	계약 1건 (원금 3,600만 원)	계약 2건 합산 (원금 7,200만 원)
종신형 (20년 보증)	약 11.0만 원	약 22.0만 원
확정형 20년	약 12.9만 원	약 25.8만 원
확정형 10년	약 31.3만 원	약 62.6만 원

(단위: 세전 월지급액, 현재 공시이율 기준 단순 비례 환산 추정치)

🔗 함께 보면 좋은 글: 연금저축펀드에 대한 더 깊이 있는 정보가 궁금하시다면, 제가 이전에 작성한 [2025년 금투세 폐지? 연금저축펀드로 불안함 끝!] 글에서 연금저축펀드의 세제 혜택과 투자 전략에 대한 완벽 가이드를 확인해 보세요.

🔗 공식 정보 확인: 가입하신 NH농협생명의 연금 상품에 대한 최신 정보는 NH농협생명 공식 홈페이지에서 직접 확인하시는 것이 가장 정확합니다.

 

종신형 vs 확정형, 어떤 게 나에게 유리할까? 📝

표를 보고 나니 고민이 더 깊어지셨을 겁니다. "월 수령액이 3배나 차이 나는데, 뭘 골라야 하지?"

이 선택의 핵심은 바로 '장수 리스크'와 '은퇴 초기 자금 계획' 사이의 균형을 맞추는 것입니다.

1. 종신형: '장수 리스크'에 대비하는 가장 확실한 방패

월 수령액은 가장 적지만 '사망할 때까지' 지급된다는 점이 가장 큰 장점입니다. 요즘은 100세 시대잖아요?

85세, 90세를 넘어서도 꾸준한 현금 흐름이 있다는 건 엄청난 심리적 안정감을 줍니다.

특히 20년 지급 보증 옵션을 선택하면, 혹시 일찍 사망하더라도 남은 20년 치 연금은 가족에게 상속되니 손해 볼 걱정도 덜 수 있죠.

🔗 함께 보면 좋은 글: 안정적인 노후를 위해 다양한 투자 옵션을 고민하고 계신다면, [S&P 500 ETF 완전 정복: 국내 vs 미국 직투] 글을 통해 장기 투자에 대한 시야를 넓혀보시는 것을 추천합니다.

2. 확정형: '활동적인 노후'를 위한 현명한 선택지

반면, 은퇴 초기인 65세부터 75세까지는 여행도 다니고 활발하게 활동하느라 돈 쓸 일이 더 많습니다.

이 시기에 더 많은 현금이 필요하다면 확정형이 유리합니다. 확정형 20년은 종신형보다 월 4만 원 가까이 더 받을 수 있고, 확정형 10년은 무려 40만 원 이상 더 받을 수 있으니까요.

다만, 정해진 기간이 끝나면 연금이 끊긴다는 치명적인 단점이 있습니다. 국민연금이나 퇴직연금처럼 다른 평생 소득원이 충분히 마련되어 있을 때 선택하는 것이 현명합니다.

🔗 외부 정보 확인: 종신형과 확정형의 차이점에 대해 더 자세히 알고 싶다면, 연금보험 비교 분석 블로그 글이 이해에 큰 도움이 될 것입니다.

 

보험사가 알려주지 않는 실무 체크리스트 💡

연금 수령을 신청하기 전에, 반드시 확인해야 할 몇 가지 현실적인 팁들이 있습니다. 이건 제가 직접 공부해보고 깨달은 것들이니 꼭 기억해두세요.

📌 체크 1: 실제 예상 연금액은 반드시 보험사에 직접 요청하세요!
오늘 제가 계산해드린 금액은 '추정치'입니다. 실제 수령액은 가입 시점의 공시이율, 사업비, 연금사망률 등 복잡한 요소를 반영해 계산됩니다. 가입하신 NH농협생명과 KB생명 고객센터에 전화해서 '65세 연금 개시 시점 예상 연금액' 자료를 최저보증/평균/현재이율 3가지 시나리오로 꼭 받아보셔야 합니다.

📌 체크 2: 세금 문제를 반드시 고려해야 합니다.
연금소득이 연간 1,500만 원(2025년 기준)을 초과하면 다른 소득과 합산하여 종합소득세가 부과될 수 있습니다. 국민연금, 퇴직연금 등을 모두 합산한 금액 기준이니, 세후 실수령액이 얼마가 될지 미리 계산해보는 지혜가 필요합니다.

🔗 함께 보면 좋은 글: 안정적인 현금 흐름을 만드는 또 다른 방법으로 예적금에 관심이 있다면, [2025년 예적금 최종 전략: 금리 인하 전 마지막 기회] 글에서 고금리 상품 정보를 확인해 보세요.

🔗 공식 정보 확인: 우리나라의 전체적인 연금 제도, 특히 국민연금과의 관계를 이해하고 싶다면 국민연금공단 홈페이지의 자료가 가장 신뢰할 수 있는 길잡이가 되어줄 것입니다.

 

결론: 경제아저씨의 최종 전략 제안 📝

모든 정보를 종합해볼 때, 정답은 없습니다. 오직 '나에게 맞는 최적의 답'만 있을 뿐입니다. 제가 제안하는 전략은 다음과 같습니다.

💡

나에게 맞는 연금 수령 전략은?

안정 우선 전략: 두 계약 모두 종신형(20년 보증)으로!

월 22만 원 + α (국민/퇴직연금)으로 평생 현금흐름 확보

균형 전략: 1개는 종신형, 1개는 확정형 20년으로!

65~85세는 월 23.9만 원, 85세 이후는 월 11만 원 수령

초기 집중 전략: 1개는 확정형 10년, 1개는 종신형으로!

65~75세는 월 42.3만 원 집중 수령, 이후는 월 11만 원으로 전환

자신의 건강 상태, 다른 연금 규모, 자금 계획을 종합적으로 고려하여 최적의 조합을 찾으세요!

자주 묻는 질문 ❓

Q: 그래서 종신형과 확정형 중 무조건 더 좋은 것은 무엇인가요?

A: 정답은 없습니다. 오래 사실 자신이 있고 안정적인 현금흐름이 중요하다면 '종신형'이, 은퇴 초기에 활동적인 생활을 위해 더 많은 자금이 필요하고 다른 연금이 충분하다면 '확정형'이 유리합니다. 본인의 건강 상태와 재정 계획에 맞춰 선택해야 합니다.

Q: 오늘 계산해주신 금액은 보장되는 건가요?

A: 아닙니다. 이 금액은 현재 공시이율 기준의 '예상치'입니다. 실제 수령액은 미래의 금리 변동에 따라 달라질 수 있습니다. 따라서 반드시 보험사에서 제공하는 '최저보증이율' 기준의 예상 연금액을 확인하여 최소한의 안전장치를 파악하셔야 합니다.

Q: 연금을 받다가 중간에 목돈이 필요하면 해지할 수 있나요?

A: 연금 개시 이후에는 중도 해지가 매우 어렵거나 불가능합니다. 해지하더라도 원금보다 훨씬 적은 해지환급금을 받을 수 있어 큰 손해를 보게 됩니다. 따라서 연금 개시 전에 신중하게 결정해야 하며, 목돈이 필요할 경우를 대비해 '연금 담보 대출'이 가능한지 알아보는 것이 좋습니다.

Q: 세금은 얼마나 떼나요?

A: 연금 수령 시 연령에 따라 3.3% ~ 5.5%의 연금소득세가 부과됩니다. 다만, 모든 연금소득(국민연금, 퇴직연금 포함)을 합산하여 연 1,500만 원을 초과하면 종합소득세 신고 대상이 될 수 있으니 유의해야 합니다.

이 글이 노후를 준비하는 님의 막막함에 작은 등불이 되었으면 하는 바람입니다.

가장 중요한 것은 오늘 얻은 정보를 바탕으로 직접 해당 보험사에 연락해서 '나만의 연금 시뮬레이션'을 받아보는 것입니다. 더 궁금한 점이 있다면 언제든 댓글로 물어봐 주세요. 😊