경제아저씨

"국민연금, 그거 나중에 고갈된다더라."

이런 말, 뉴스에서 흘려듣고 그냥 먼 미래의 일처럼 여기셨을지 모릅니다. 솔직히 저도 그랬으니까요. 당장 오늘 가게 매출, 아이들 학원비 걱정하기도 바쁜데 수십 년 뒤의 연금까지 신경 쓸 여력이 어디 있겠습니까.

그런데 얼마 전, 잠이 오지 않는 밤에 무심코 본 보고서의 한 구절이 제 뒤통수를 세게 때렸습니다. "2088년 누적적자 1경 7000조원, 미래세대는 월급의 30% 이상을 보험료로 내야 할 수도 있다."

제 아이들이 살아갈 세상의 이야기였습니다. 더 이상 남의 일이 아니었죠. 이 글은 단순한 정보 전달이 아닙니다. 

국민연금 고갈 미래세대 월급 절반 납부 개인 대응법이라는 무거운 주제 앞에서, 한 명의 가장으로서, 그리고 먼저 고민을 시작한 선배로서 찾아낸 현실적인 생존 기록입니다.

문제의 본질과 나의 첫 경험 🤔

몇 년 전, 저도 호기심에 국민연금공단 홈페이지에서 '내 연금 알아보기'를 클릭해 본 적이 있습니다. 화면에 뜬 예상 수령액. 금액 자체보다 더 큰 충격으로 다가온 건 다른 생각이었습니다.

'내가 65세가 되는 그날, 이 돈을 정말 받을 수 있을까? 그 이전에 기금이 바닥나는 건 아닐까?'

그 막연한 불안감은 데이터를 확인하면서 현실이 되었습니다. 정부의 공식 발표인 제5차 재정추계 결과, 국민연금 기금 고갈 시점 2055년이라는 문구가 선명했습니다. 제가 한창 일할 나이인 30년 뒤의 일이었죠.

그 순간 깨달았습니다. 더 이상 국가가 내 노후를 전부 책임져 줄 거라는 막연한 믿음만으로는 안 되겠구나. 그때부터 저의 진짜 '개인적인 노후 준비'가 시작되었습니다.

구조적 문제: 왜 미래세대는 더 많이 내야 하나? 📊

이 문제의 근원은 생각보다 간단합니다. 돈을 내는 사람은 줄어들고, 돈을 받아 가는 사람은 폭발적으로 늘어나는 구조. 바로 심각한 저출산과 고령화 때문입니다.

제가 40대 가장으로서 10살짜리 아들을 볼 때마다 가장 마음이 아픈 지점입니다. 2020년에는 일하는 사람 4.6명이 노인 1명을 부양했지만, 제 아들이 한창 일할 2070년에는 일하는 사람 1명이 노인 1명을 부양해야 합니다. 이게 과연 감당 가능한 부담일까요?

현재의 연금 혜택(소득대체율)을 그대로 유지한다고 가정하면, 우리 아이들 세대는 미래세대 보험료율 30% 충격을 고스란히 맞게 될 수 있다는 분석이 나옵니다. 월급의 3분의 1을 연금으로 내야 한다는 뜻입니다. 이건 선택의 문제가 아니라, 시스템 붕괴를 막기 위한 최소한의 수치일 뿐입니다.

숨겨진 위험: 우리 아이는 연금 못 받는다? 😨

더 충격적인 시나리오도 있습니다. 바로 '2020년생 35세 국민연금 사라진다'라는 경고입니다. 여기서 '사라진다'는 것은 기금이 완전히 고갈되어, 그때부터는 그해 걷은 보험료로 그해 연금을 주는 '부과 방식'으로 전환된다는 의미입니다.

정부는 최근 법 개정을 통해 '국가 지급 보장'을 명문화했습니다. 언뜻 들으면 안심되는 말이지만, 저는 여기에 숨겨진 함정이 있다고 봅니다.

'지급'은 보장하지만, 그 '가치'나 '금액'까지 보장하는 것은 아닙니다. 과거 공무원연금 개혁 때도 지급 보장 조항이 있었지만, 결국 혜택이 줄어들었습니다. 지금의 약속이 미래 세대에게는 '떠넘기기'가 될 수 있다는 냉정한 현실을 직시해야 합니다.

현실적 대응 1: 개인연금과 IRP, 어떻게 시작할까? 💰

불안해만 하고 있을 수는 없죠. 제가 직접 실천하고 있는 가장 현실적인 대응책은 바로 '연금 3총사'의 비중을 재조정하는 것입니다.

국민연금을 '기초'로 두되, 퇴직연금과 개인연금(IRP, 연금저축펀드)을 '핵심'으로 삼아 노후 자금의 중심축을 옮기는 전략입니다. 특히 개인연금 IRP 퇴직연금 활용법의 핵심은 '세액공제'와 '과세이연'이라는 강력한 무기를 200% 활용하는 것입니다.

연간 최대 900만 원까지 납입하면, 연말정산 때 최대 148만 5천 원을 그대로 돌려받을 수 있습니다.  이건 은행 예금 이자율과는 비교도 안 되는, 국가가 보장하는 확정 수익이나 다름없습니다. 저는 월급날이면 무조건 자동이체로 25만 원씩 개인연금 계좌로 보내고 있습니다. 이게 제 노후와 우리 아이의 미래를 동시에 준비하는 저만의 방식입니다.

현실적 대응 2: 자녀 세대 대비 전략 - 지금 시작하는 가족 재무설계 👨‍👩‍👧‍👦

우리가 할 일은 여기서 끝나지 않습니다. 우리 아이들이 국민연금 대신 개인 노후 준비를 할 수 있도록 지금부터 튼튼한 발판을 마련해주어야 합니다.

제가 실천하고 있는 가장 효과적인 방법은 '자녀 명의 증권계좌'와 '연금저축펀드'를 미리 만들어주는 것입니다. 10년간 2,000만 원까지는 증여세 없이 자녀에게 돈을 줄 수 있거든요. 

저는 매달 18만 원씩 아이 계좌에 넣어주고, 그 돈으로 미국 S&P 500 ETF를 꾸준히 사 모으고 있습니다. 아이가 경제 관념을 익히는 것은 물론, 수십 년 뒤에는 '복리의 마법'으로 눈덩이처럼 불어난 자산이 아이의 든든한 버팀목이 되어줄 겁니다.

미래는 더 이상 국가가 모든 것을 책임져 주는 시대가 아닙니다. 우리 가족의 미래는 우리 스스로 준비해야 합니다.

결론: 지금 바로 시작해야 하는 이유 📝

국민연금 고갈 미래세대 월급 절반 납부 개인 대응법의 핵심은 단 하나입니다. 더 이상 국민연금에만 기댈 수 없는 시대가 왔다는 현실을 직시하는 것.

지금 40대인 우리는 부모님 세대를 부양하고, 자녀 세대의 미래까지 준비해야 하는 '중간 세대'입니다. 어깨가 무겁지만, 그렇기에 더더욱 외면할 수 없는 문제입니다.

우리 아이들이 태어난 연도에 따라 노후의 질이 결정되는 불합리한 시대를 살게 할 수는 없습니다. 가장 현실적인 대응은 바로 '지금' 시작하는 것입니다. 오늘 당장, 자녀의 이름으로 된 연금저축펀드 계좌 하나를 만드는 작은 행동이 30년 뒤에는 거대한 차이를 만들어 낼 것입니다.

자주 묻는 질문 ❓